Cómo pedir un préstamo personal paso a paso

¿Necesitas dinero ahora? El saldo vivo de crédito al consumo en España superó los 100.000 millones de euros en 2025, según el Banco de España. Eso significa que millones de españoles recurren cada año a un préstamo personal para financiar una compra, pagar deudas o cubrir un gasto inesperado. Pero aquí está el problema: la mayoría entra en el proceso sin saber realmente qué preguntarse, qué documentos llevar o cómo comparar ofertas sin quedarse con la que más duele en el bolsillo. Esta guía te lleva paso a paso por todo el proceso, con números reales, para que cuando firmes sepas exactamente qué estás firmando.

Antes de pedir: la pregunta incómoda que ahorra dinero

Escúchame bien. El 80% de los rechazos a solicitudes de préstamos se evitarían si la gente se hiciera una pregunta antes de rellenar ni un formulario: ¿puedo permitirme este préstamo?

Suena simple, pero no lo es. La mayoría ve una cuota mensual que cabe "ajustada" en el presupuesto y piensa que es viable. El Banco de España tiene una regla: no deberías tener deudas (préstamo nuevo incluido) que superen el 35% de tus ingresos netos mensuales. Eso se llama ratio de esfuerzo, y es tu brújula.

Ejemplo: ganas 1.800 euros netos al mes. El 35% de eso es 630 euros. Si ya pagas 200 euros de otras deudas (un coche, un mini-préstamo), tu capacidad real para una cuota nueva es 430 euros máximo. Un préstamo de 15.000 euros a 7 años te costaría unos 240 euros mensuales. Eso cabe. Pero si pides 20.000 euros a 5 años, la cuota sube a 400 euros, y estarías raspando el límite. Una baja temporal y te ahogas.

Aquí viene la verdad incómoda: un préstamo personal solo tiene sentido si:

• Ese dinero va a generar ingresos o ahorros después (reformar la casa para alquilarla, educación profesional, vehículo para trabajar).
• Es para consolidar deudas más caras (pagar tarjeta de crédito, descubiertos).
• Es para algo que no puede esperar y tienes claro cómo lo pagarás.

Si es para "ilusionarte" o "porque te apetece", espera. De verdad.

Qué mira el banco cuando estudia tu solicitud

Los bancos no echan monedas al aire. Tienen cuatro criterios clave: el CIRBE, el ratio deuda-ingresos, la estabilidad laboral y tu score interno. Si entiendes cuáles son, sabes exactamente qué tienes que demostrar.

Primero, el CIRBE. El Circular de Información de Riesgo del Banco de España es el historial de todas tus deudas en España. Tienes derecho a consultarlo gratis en la web del BdE desde 2019. Si estás ahí con un montón de deudas activas, el banco lo ve inmediatamente. Si figuran impagos, olvídate del sí fácil.

Segundo, la relación deuda-ingresos. Ese ratio del 35% que mencioné. Necesitas mínimo unos 900-1.000 euros netos mensuales para que te valoren un préstamo personal decente. Menos que eso, muchos bancos simplemente dicen que no.

Tercero, tu estabilidad laboral. Un contrato indefinido en una empresa conocida es oro. Un temporal de 6 meses, más complicado. Autónomo con 3 años de actividad, viable. Nuevo trabajador hace dos meses, casi imposible.

Cuarto, tu score interno con el banco. Si eres cliente con cuenta de nómina y lo tienes todo en orden, mejor TAE. Si llegas sin historial previo, peor condiciones.

Tres de cada cuatro bancos miran exactamente esto. BBVA, Santander, ING tienen algoritmos parecidos. Openbank es un poco más flexible porque el proceso es 100% digital, pero al final el resultado es el mismo.

Si quieres ver con exactitud cuál es tu situación en el CIRBE antes de solicitar, descárgate un informe gratuito en la web del Banco de España. Te ahorra una sorpresa desagradable después. Y si la sorpresa es "muchas deudas", quizá lo que necesitas no es otro préstamo, sino consolidar los que ya tienes. Para eso tienes nuestra guía sobre cuántos préstamos puedes tener a la vez.

Paso 1: Calcula lo que puedes pedir y lo que puedes pagar

Vamos con números reales, porque esto es donde se ve si el juego tiene sentido.

Supongamos que ganas 1.800 euros netos al mes. Ya pagas 200 euros mensuales en deudas varias. Tu capacidad total es 630 euros (35% de 1.800). Capacidad nueva: 430 euros.

Ahora, ¿cuánto dinero te prestan por 430 euros mensuales? Depende del plazo que elijas y del tipo de interés que te ofrezcan. Según el Banco de España, la TAE media para préstamos personales en España ronda el 8-9% en el Q4 de 2025 para importes medios.

Con una TAE del 8,5%, aquí está la realidad:

Importe	Plazo 3 años	Plazo 5 años	Plazo 7 años
5.000 euros	~150 euros/mes	~97 euros/mes	~75 euros/mes
10.000 euros	~300 euros/mes	~193 euros/mes	~149 euros/mes
15.000 euros	~450 euros/mes	~290 euros/mes	~224 euros/mes

Con tu capacidad de 430 euros, podrías pedir unos 15.000 euros a 5 años, o 10.000 a 3 años. Pero ojo: esos números no incluyen comisiones ni seguros vinculados, que vienen después.

El error que todos cometen aquí es este: elegir el plazo más largo para que la cuota sea pequeña. "Pido 20.000 a 7 años y me cuesta solo 244 euros al mes." Claro, pero pagas en total unos 20.500 euros en intereses. Si lo pides a 3 años, pagas 1.300 en intereses. La diferencia es de casi 20.000 euros solo por alargar el plazo. No lo hagas.

Paso 2: Compara antes de firmar (TAE, TIN y comisiones que nadie lee)

Aquí es donde la mayoría se equivoca. Entran en el banco, ven una cuota de 200 euros y dicen sí. Ni siquiera preguntan por la TAE. Sinceramente, es un error de manual.

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es solo una parte. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye comisiones, seguros y todos los gastos del préstamo. Esa es la cifra que importa. Si un banco ofrece TIN 6% pero comisión de apertura 1,5% y seguro obligatorio de 0,3%, la TAE sube a 8-8,5%. Otro banco con TIN 7% pero sin comisión quizá tiene TAE 7,2%. En este caso, el segundo es más barato, y muchos ni lo miran. Para entender bien la diferencia, tenemos una guía completa sobre TAE y TIN.

Las comisiones que duelen:

• Comisión de apertura: ING no cobra. Santander cobra entre 0,5% y 1%. Sabadell, Bankinter, CaixaBank cobran entre 0,5% y 1,5%. En un préstamo de 10.000 euros, eso son 50-150 euros que te "regalan" el primer día.
• Seguro vinculado: La Ley de Crédito al Consumo (LCCI, Ley 5/2019, BOE-A-2019-3814) estableció que ya no pueden obligarte a contratar un seguro de protección de pagos. Pero muchos bancos lo incluyen por defecto y hay que decirles que no. Ese seguro, si lo tienes, cuesta entre 0,2% y 0,8% del saldo. En un préstamo de 10.000 a 5 años, son unos 100-250 euros más.
• Penalización por amortización anticipada: Si quieres pagar antes, algunos bancos cobran. Otros no. Asegúrate de que no la hay.

Una vez que tengas clara tu capacidad de pago, entra en nuestro comparador de créditos y mete el importe exacto que necesitas, el plazo que te interesa, y verás todas las TAEs ordenadas. Eso te ahorra sorpresas después.

Los bancos más competitivos en préstamos personales en España ahora mismo son ING (sin comisión, proceso rápido), Openbank (100% online, aprobación en horas), Sabadell, Bankinter, Cetelem y Cofidis para importes pequeños.

Paso 3: Prepara la documentación antes de abrir la solicitud

Los bancos piden lo mismo: demostrar quién eres, cuánto ganas y que tienes forma de pagar. Prepara esto antes de hacer click en "solicitar":

• DNI o NIE vigente: Tu identidad. Tiene que estar en vigor. Pasaporte también sirve en algunos bancos.
• Últimas tres nóminas: El banco quiere ver que ganas lo que dices. Si llegó un aumento de sueldo hace poco, mejor aún, porque consideran la más reciente.
• Contrato laboral o alta en Seguridad Social: Para demostrar que ese trabajo es real. Un contrato indefinido es música. Un temporal, menos. Si estás en período de prueba, avisa: algunos bancos dicen automáticamente que no.
• Extracto bancario de los últimos tres meses: Quieren ver movimientos reales, que no estés en números rojos constantemente.

Si eres autónomo, suma esto:

• Modelo 130 o 303: Última declaración trimestral o anual a Hacienda.
• Declaración IRPF del año anterior: Tu renta, básicamente.
• Alta en el Régimen de Trabajadores Autónomos (RETA): Con vigencia clara.

Un autónomo sin tres años de historial lo tiene difícil. Con tres años, mucho mejor. Con actividad creciente (ingresos al alza), casi igual de fácil que un asalariado. Si quieres profundizar en esto, tenemos una guía específica sobre préstamos para autónomos.

Prepara todo en PDF antes de entrar en la solicitud. Te ahorra correcciones después y acelera el proceso. Algunos bancos dicen "resuelto" en 48 horas solo si tienes toda la documentación lista. Si tienes que andar pidiendo una nómina a tu empresa, pierdes días.

Paso 4: Elige el canal de solicitud según tu perfil

No todos los caminos son iguales. Tienes tres opciones, y cada una tiene trampa.

Banco tradicional (BBVA, Santander, CaixaBank, Sabadell): El proceso clásico. Vas a sucursal, hablas con una persona, rellenas papeles o lo haces online, y luego esperas 3-7 días hábiles. Si eres cliente y tienes nómina domiciliada, te ofrecen mejor TAE. La ventaja es que si hay algo raro en tu solicitud, lo ves venir. La desventaja es que es lento.

Banco digital o fintech (ING, Openbank, Cofidis, Cetelem): Totalmente online. La solicitud se completa en 10 minutos. Te dan pre-aprobación en 24-48 horas. Si todo está correcto, abono en 2-5 días. La trampa: la pre-aprobación no es el aprobado definitivo. Te dicen que sí, pero cuando verifican tu CIRBE o hacen la consulta final, pueden echarse atrás. Pasa menos del 5% de las veces, pero pasa. La ventaja es la rapidez y la TAE competitiva.

Prestamistas especializados y ASNEF (Kredito24, Vivus, Cashper): Si estás en ASNEF o tienes CIRBE complicado, es tu camino. La TAE es más cara (18-30% en muchos casos), pero te aprueban. Aquí hay truco con algunos prestamistas: cobran comisión de formalización muy alta, penalización por amortización anticipada y seguros obligatorios caros. Léelo todo.

Todos los prestamistas legales en España están registrados en el Banco de España. Si quieres verificar que una empresa es legal, consulta el Registro de Prestamistas del BdE.

¿Quién te conviene a ti? Si eres trabajador estable, ve a un banco digital (Openbank, ING). Si eres cliente de toda la vida de un banco tradicional, prueba ahí primero. Si estás en ASNEF, fintech especializada o nada.

Paso 5: Rellena la solicitud sin cometer los errores típicos

Ya elegiste dónde. Ahora viene el formulario.

El proceso es casi idéntico en todos lados: entra en la web, haz click en "solicitar" o "simular", te pide cantidad de dinero, plazo y datos personales. Mete los datos reales. En serio, no falsees ingresos. Es un delito y lo detectan (porque tienen acceso a Hacienda), y acabas con un problema peor que no tener dinero.

Una vez completas el formulario, subes documentos en PDF. La mayoría acepta: DNI, nóminas, contrato. Algunos piden extracto bancario. Todo debe estar legible.

Después llega la firma digital. El banco te manda un correo con un enlace a Viafirma, DocuSign o similar, donde firmas el préstamo digitalmente. Eso tarda 5 minutos y es legalmente válido.

Una vez todo está enviado, el banco hace: verificación automática de DNI y datos personales, consulta del CIRBE, consulta del ASNEF si tienes deudas morosas, análisis de ingresos y decisión automática o paso a equipo humano si hay dudas.

Los errores que matan solicitudes en este punto:

• Pedir demasiado dinero: Aunque técnicamente los datos te permitirían 10.000, si pides 15.000 se disparan alarmas. Pide lo que realmente necesitas.
• Solicitar en varios bancos a la vez: Cada consulta CIRBE se ve. Si el banco ve que acabas de solicitar en otros tres sitios, piensa que estás desesperado y es más propenso a decir que no. Espera al menos 15 días entre solicitudes.
• Datos inconsistentes: Si en la solicitud pones 1.800 euros de ingresos pero en el contrato figura antigüedad de 2 meses, alguien revisor se lo mirará más a fondo.

Paso 6: La resolución, cuánto tarda y qué significa el "en estudio"

Aquí viene la paciencia.

Si solicitaste en un banco digital: La pre-aprobación llega en 24-48 horas por correo. Dice algo como "Tu solicitud ha sido pre-aprobada por X euros a Y% TAE". Eso significa que preliminarmente cumples los requisitos, pero no es definitivo. Luego hacen una verificación más profunda: confirman el CIRBE, el ASNEF, el contrato laboral. Eso lleva 2-5 días más. Solo si eso sale bien, te mandan la documentación final para firmar (el contrato y la FEIN: Ficha Europea de Información Normalizada).

Si solicitaste en un banco tradicional: Suele tardar entre 3-7 días hábiles. Si llegas un viernes con todo presentado, tu resolución será mínimo el jueves siguiente.

Sobre la FEIN: Según la Ley 5/2019 de Crédito al Consumo (LCCI, BOE-A-2019-3814), el banco está obligado a darte la FEIN antes de que firmes el contrato definitivo. Es un documento que resume el coste total, la TAE, la cuota mensual, el número de cuotas y si hay seguros. Léelo. Completamente. No es burocracia, es tu salvavidas si después hay una sorpresa.

El estado "en estudio" que ves online no significa nada concreto. Puede significar que está en la cola del equipo de análisis, o que la han rechazado y aún no lo han comunicado. Lo normal es que en 2-3 días máximo veas un cambio.

¿Cuándo llega el dinero exactamente? Si el préstamo está aprobado, suele ser en el día hábil después de firmar todo. Si es un banco lento, a veces esperas hasta 5 días. Algunos bancos digitales te lo pasan el mismo día. Pregunta antes de firmar.

Qué hacer si te rechazan (y cómo evitar que vuelva a pasar)

Un rechazo no es el fin del mundo, pero conviene saber el motivo antes de volver a pedir. Lo primero: pide al banco que te explique la causa del rechazo. Están obligados a informarte.

Las causas más frecuentes de rechazo son: estar en CIRBE con ratio alto, figurar en ASNEF, ingresos insuficientes o contrato temporal. Una vez sabes el problema, tienes opciones concretas.

Si es por CIRBE: Tienes demasiadas deudas activas. Solución: espera 3-6 meses y paga lo que puedas de esas deudas. Cada vez que cierras un crédito, tu ratio mejora. Antes de reintentarlo, descárgate tu informe CIRBE gratuito en la web del Banco de España. A veces hay errores: una deuda cerrada que sigue apareciendo. Si encuentras un error, pide corrección (el banco acreedor debe hacerlo).

Si es por ASNEF: Figuran impagos. Espera 6-12 meses desde que saldaste la deuda hasta que desaparece del historial de ASNEF (depende del acreedor original). Mientras, tu única opción son fintech especializadas con condiciones más caras. Tenemos una guía sobre cómo conseguir crédito con ASNEF.

Si es por ingresos insuficientes: Necesitabas ganar más de lo que ganas. Espera a que tu sueldo suba, o pide una cantidad menor. A veces con 5.000 euros te aprueban cuando 15.000 te cierran la puerta.

Si es por contrato temporal: Espera a que renueves indefinido. Algunos bancos también aceptan contrato temporal si tienes mínimo 2-3 años de continuidad en la empresa (renovaciones sucesivas). Pregunta.

El 80% de quienes se rechazan en la primera solicitud aprueban en la segunda si arreglan el problema. Una solicitud rechazada no mancha tu historial para siempre. Las consultas CIRBE se olvidan en pocos meses.

Si el problema de fondo es una acumulación de deudas difícil de gestionar, quizá lo que te conviene antes de pedir otro préstamo es ordenar tu situación. El simulador de deudas de MundoOfertas puede ayudarte a ver qué opciones tienes.

Los errores que salen caros (y que se repiten siempre)

No quiero dejarte sin mencionar lo obvio. Estos errores los comete el 30% de la gente:

• Error: pedir el plazo más largo para pagar menos cuota. Consecuencia: pagas 10.000-20.000 euros más en intereses. Un préstamo de 20.000 euros a 3 años tiene ~1.200 euros en intereses totales. A 7 años, ~3.500. Alarga el plazo solo si realmente no cabe la cuota. Si cabe, no lo hagas.
• Error: no leer ni entender el seguro vinculado. Consecuencia: pagas un seguro que no querías durante toda la vida del crédito. Lee si está incluido. Si no lo quieres, dilo en el formulario. Es legal desde la LCCI.
• Error: comparar solo la cuota mensual, no la TAE. Consecuencia: eliges un préstamo que te cuesta 100-200 euros más por pura desinformación. Banco A ofrece 200 euros/mes (TAE 10%), banco B ofrece 220 euros/mes (TAE 7%). El segundo es más barato, pero solo lo ves si comparas bien.
• Error: renovar el préstamo antes de terminarlo. Consecuencia: tomas otro préstamo para pagar el anterior, y acabas en una rueda infinita de deuda. Si el dinero aprieta, negocia con el banco si puedes ampliar el plazo del actual, no tomes otro.
• Error: aceptar la primera oferta del banco de toda la vida. Consecuencia: pagas comisiones y TAE peor de lo que podrías. El banco te conoce, pero también quiere sacar beneficio. Si tienes alternativas, úsalas.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tarda en aprobarse un préstamo personal en España?

Entre 24 horas y 7 días, según dónde solicites. Los bancos digitales como Openbank o Cofidis online dan pre-aprobación en 24-48 horas y abono en 2-5 días. Los bancos tradicionales tardan 3-7 días hábiles desde que presentas toda la documentación. El tiempo depende de cuán completa esté tu solicitud y de la carga de trabajo del banco en ese momento.

¿Con qué ingresos mínimos conceden un préstamo personal?

Aproximadamente a partir de 900-1.000 euros netos mensuales, aunque varía por banco. Algunos aceptan desde 750 euros si tienes buen historial crediticio en el CIRBE. La mayoría prefiere mínimo 1.200 euros para ofertas más competitivas. El importe que te prestan también depende del ingreso: si ganas poco, el límite de dinero es bajo.

¿Pedir un préstamo afecta a mi CIRBE o historial crediticio?

La solicitud genera una consulta CIRBE que queda registrada y visible para otros bancos. Si te aprueban, la deuda también aparece en el CIRBE. Eso no perjudica mientras pagues a tiempo: cumplir el préstamo mejora tu historial. Lo que sí perjudica es no pagar. Múltiples consultas en poco tiempo (pedir en varios bancos a la vez) pueden levantar alertas en los sistemas de análisis.

¿Qué pasa si pido un préstamo y luego no puedo pagarlo?

Entra en situación de impago. A partir de tres cuotas sin pagar, el banco avisa formalmente y puede vender la deuda a una gestoría de cobros. Luego apareces en ASNEF y tu historial crediticio se daña durante años. Si la deuda es muy grande, puede ser causa de insolvencia. Lo mejor es avisar al banco antes: a veces permiten aplazamientos o cambios en el plazo sin coste adicional.

¿Puedo pedir un préstamo personal estando en ASNEF?

Sí, pero solo con empresas especializadas. Los bancos tradicionales (BBVA, Santander, CaixaBank) no conceden préstamos a personas en ASNEF. Las fintech especializadas sí, pero la TAE puede llegar al 18-30%. Lo mejor es esperar a que desaparezcas de ASNEF (6-12 meses después de saldar la deuda) para pedir en condiciones normales.

Conclusión

En resumen, el proceso tiene seis pasos: calcula lo que puedes pagar, compara TAEs (no cuotas), prepara la documentación antes de abrir el formulario, elige el canal según tu perfil, rellena la solicitud sin errores y espera la resolución sabiendo lo que significa cada estado. Si te rechazan, identifica el motivo y arréglalo. No es más complicado que eso.

Un préstamo personal bien hecho no te arruina, te ayuda. Uno mal hecho te cuesta miles de euros. La diferencia está en saber lo que haces desde el primer click. Si estás listo para comparar opciones reales con TAE incluida, entra en nuestro comparador de préstamos personales.