Cuánto gana un depósito a plazo fijo en España (con ejemplos reales)
Depósitos a plazo fijo en España: cuánto ganas de verdad y cómo elegir bien
Un depósito a plazo fijo de 10.000 euros al 2,50% TAE durante 12 meses genera aproximadamente 250 euros netos de interés antes de impuestos. En depósitos a 24 meses al mismo tipo, el interés bruto para esa cantidad ronda los 507 euros. Son cifras orientativas: la rentabilidad real depende del tipo TIN o TAE que ofrezca cada banco, del plazo elegido y de la retención fiscal aplicada. Datos actualizados a abril de 2026.
Introducción: por qué interesa ahora el depósito a plazo fijo
Durante años, tener dinero parado en una cuenta corriente sin intereses fue la norma para millones de españoles. Eso cambió. Con la subida de tipos del BCE desde 2022, los bancos españoles han recuperado oferta de depósitos a plazo fijo con rentabilidades que no se veían desde antes de la crisis financiera. En abril de 2026, es posible encontrar depósitos que rozan el 3% TAE en entidades nacionalizadas y plataformas comparadoras, frente al 0% que daban hace cuatro años.
La pregunta que se hacen muchas personas es directa: ¿merece la pena vincular mi dinero en un depósito a plazo o es mejor dejarlo en una cuenta remunerada? La respuesta no es única. Depende de cuánto dinero tengas, cuánto tiempo puedas prescindir de él y qué flexibilidad necesites. En esta guía vamos a responder a esas preguntas con cifras reales, ejemplos concretos y un método para que decidas con criterio propio.
Si después de leerlo quieres comparar entre varias opciones de ahorro sin riesgo, puedes usar el comparador de cuentas remuneradas y depósitos de MundoOfertas para ver qué producto encaja mejor con tu situación.
Qué es un depósito a plazo fijo y cómo funciona
Un depósito a plazo fijo es un producto de ahorro en el que depositas una cantidad de dinero durante un periodo determinado a cambio de un interés fijo. Mientras el dinero permanece bloqueado, no puedes disponer de él salvo que aceptes una penalización. A cambio, el banco te garantiza esa rentabilidad prometida desde el primer día.
La legislación española protege estos depósitos a través del Fondo de Garantía de Depósitos, que cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad en caso de impago. Es una seguridad que muchos inversores valoran frente a productos bursátiles o fondos de inversión, donde el capital no está garantizado.
Existen varias modalidades:
Depósito a plazo fijo clásico. Lo más habitual. Consignas una cantidad, eliges un plazo (3, 6, 12, 24 o 36 meses) y el banco aplica el tipo de interés acordado desde el principio. No hay sorpresas.
Depósito renovable o auto-renovable. Al vencimiento, el depósito se renueva automáticamente por el mismo plazo salvo que indiques lo contrario. Es cómodo, aunque presenta un riesgo: puede renovar a un tipo diferente si los tipos de mercado han cambiado.
Depósito estructurado. Combina una parte de capital garantizado con un componente que depende de la evolución de algún índice o activo. El riesgo es bajo, pero la rentabilidad máxima está limitada. No es un depósito a plazo puro, aunque se comercialice con ese nombre.
Depósito multiopción. Permite mover el dinero entre varios productos del mismo banco sin perder la rentabilidad acumulada.Mayor flexibilidad, pero también mayor complejidad en las condiciones.
Lo que importa realmente a la hora de comparar depósitos no es solo el tipo TIN, sino el TAE, que refleja el rendimiento anual real teniendo en cuenta la frecuencia de cobro de intereses y cualquier comisión vinculada.
Tipos TIN y TAE: por qué esta diferencia cambia lo que cobras
TIN significa Tipo de Interés Nominal. Es el porcentaje que el banco aplica sobre el capital sin tener en cuenta la frecuencia de capitalización. Si un depósito a 12 meses ofrece un TIN del 2,45%, eso es lo que recibirás sobre el capital invertido.
TAE significa Tasa Anual Equivalente. Incluye el efecto de la capitalización: si los intereses se abonan mensualmente o trimestralmente, ese dinero comienza a generar rendimientos adicionales dentro del mismo periodo. Por eso, un depósito con pago trimestral de intereses y el mismo TIN tendrá una TAE ligeramente superior a uno con pago anual.
Para que se vea claro con un ejemplo real. Si consignas 15.000 euros en un depósito a 12 meses con TIN del 2,40% y pago anual de intereses, recibirás 360 euros brutos al vencimiento. Si el mismo depósito abona intereses trimestralmente (capitalización trimestral), la TAE sería del 2,42% y el interés bruto ascendería a unos 363 euros. La diferencia es pequeña en importes modestos, pero escala con cantidades mayores y plazos más largos.
Cuando compares depósitos, hazlo siempre usando la TAE. Es el indicador homologado y permite poner frente a frente ofertas de bancos distintos con plazos diferentes.
Cuánto ganás con un depósito a plazo fijo en 2026: ejemplos reales
Los datos que presento a continuación proceden de la oferta real de mercado en España durante abril de 2026, según recopilaciones de portales financieros especializados como Rankia y elEconomista. Los tipos varían entre entidades y pueden cambiar en cualquier momento. Mi intención no es recomendar un banco concreto, sino que veas órdenes de magnitud reales.
| Entidad | Plazo | TAE orientativo | TIN orientativo |
|---|---|---|---|
| Deposito Online 3 meses (ING) | 3 meses | 3,00% | 2,96% |
| Cuenta B100 | 12 meses | 3,00% | 2,96% |
| Deposito a 12 meses (Openbank) | 12 meses | 2,02% | 2,00% |
| Deposito Raisin (Nordax) | 12 meses | 2,02% | 2,00% |
| Deposito 24 meses (ABANCA) | 24 meses | 2,25% | 2,22% |
| Deposito 12 meses (Sabadell) | 12 meses | 2,00% | 1,98% |
Estos datos corresponden a la oferta de abril de 2026. Conviene verificar la oferta actualizada directamente con cada entidad antes de contratar, ya que los bancos ajustan sus tipos con frecuencia.
Vamos con tres ejemplos numéricos que ilustran lo que recibirías en la práctica:
Ejemplo 1: 10.000 euros a 12 meses al 2,50% TAE Interés bruto: 250 euros. Tras aplicar la retención fiscal del 19% sobre los intereses (como marca la normativa española), el neto sería aproximadamente 202,50 euros. Es lo que se ingresa en tu cuenta una vez finalice el depósito.
Ejemplo 2: 25.000 euros a 24 meses al 2,25% TAE Con capitalización anual, el primer año genera aproximadamente 562,50 euros brutos y el segundo año, al reabrirse sobre el capital más los intereses del primer año, unos 575,78 euros brutos. En total, unos 1.138 euros brutos antes de retención, que se reducen a unos 922 euros netos aproximadamente.
Ejemplo 3: 5.000 euros a 6 meses al 3,00% TAE En un depósito corto de medio año al 3% TAE, el interés bruto sería aproximadamente 75 euros. Tras retención fiscal, percibirías en torno a 60,75 euros. Es una cifra modesta, pero el dinero está disponible en solo seis meses.
La fiscalidad de los depósitos en España aplica una retención del 19% sobre los intereses generados. Esta retención se practica en el momento del cobro o al vencimiento, según como se abonen los intereses, y se anticipa a cuenta del IRPF. Si tus ingresos por intereses no superan ciertos umbrales o tu situación fiscal lo permite, puedes recuperar parte de esa retención al hacer la declaración de la renta.
Depósitos a plazo vs cuenta remunerada: cuándo gana cada una
No es una cuestión de cuál es mejor en abstracto, sino de cuál se adapta a tu situación. Las cuentas remuneradas ofrecen liquidez total: puedes sacar el dinero cuando quieras sin penalización. Los depósitos a plazo fijo ofrecen un tipo de interés más alto, pero bloquean el capital durante el periodo acordado.
Pongamos un caso práctico. Imaginemos que tienes 20.000 euros que no vas a necesitar en los próximos 12 meses. Un depósito a 12 meses al 2,50% TAE te daría unos 500 euros brutos antes de impuestos. Una cuenta remunerada sin condiciones como las que vimos al principio podría darte entre un 2% y un 2,27% TAE con la ventaja de que, si necesitases el dinero, lo tendrías disponible sin coste. La diferencia en rentabilidad para esa cantidad ronda entre 50 y 100 euros al año. ¿Merece la pena? Depende de cuánto valoré esa accesibilidad.
Las cuentas remuneradas con requisitos (domiciliación de nómina, uso habitual de tarjeta, ingresos mínimos) suelen ofrecer tipos más altos, de en torno al 3% o incluso superiores en promociones temporales. Si cumples esos requisitos y no necesitas el dinero de forma urgente, una cuenta remunerada bien elegida puede superar la rentabilidad de un depósito a plazo clásico.
Dicho esto, hay una situación donde el depósito gana con claridad: cuando tienes una cantidad concreta que sabes que no vas a tocar durante un periodo definido y quieres protegerte de futuras bajadas de tipos. Bloquear hoy un 2,50% TAE a 24 meses significa que, aunque el BCE baje los tipos el año que viene, tu rentabilidad no se mueve. Las cuentas remuneradas, en cambio, pueden reducir su rentabilidad en cualquier momento con preaviso.
Errores frecuentes al contratar un depósito a plazo fijo
Fijarse solo en el tipo TIN sin mirar la TAE. Ya lo hemos dicho, pero merece reiterarse. Un banco puede anunciar un 3% TIN a 12 meses que equivalga a un 2,70% TAE porque los intereses se abonan al final sin capitalización. Siempre compara usando la TAE.
No leer el periodo de disponibilidad del dinero. Algunos depósitos aplican una penalización por reembolso anticipado que puede comerte todo el interés generado o parte de él. Antes de firmar, comprueba qué ocurre si necesitas el dinero antes del vencimiento.
Confundir el tipo promocional con el tipo estándar. Muchas ofertas son temporales: un banco puede ofrecer un 3% TAE durante los primeros 3 meses y luego caer a un 0,80% TAE si no haces nada y el depósito se renueva automáticamente. Si quieres mantener la rentabilidad, tienes que estar atento a la fecha de renovación y comparar de nuevo.
Ignorar los suelos de los depósitos a largo plazo. Un depósito a 36 meses puede sonar atractivo con un 2,75% TAE, pero si los tipos bajan durante esos tres años, tu dinero está atrapado a un tipo que, retrospectivamente, puede haber quedado alto (lo cual no es malo en sí) pero sin flexibilidad para aprovechar mejores oportunidades.
No diversificar entre entidades. El Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad. Si tienes ahorros superiores a esa cantidad, distribuirlos entre varios bancos es una forma de mantener la protección legal sobre la totalidad.
Contratar sin comparar primero. Es fácil aceptar la primera oferta que te presenta tu banco habitual, pero los tipos varían mucho entre entidades. Un depósito a 12 meses puede oscilar entre el 0,50% y el 3,00% TAE según el banco. Tomarte 15 minutos para comparar puede significar cientos de euros de diferencia.
Qué bancos ofrecen los mejores depósitos a plazo fijo en España
El mercado español de depósitos a plazo fijo se divide en dos grandes bloques: la banca tradicional y la banca online o plataformas comparadoras.
Los bancos tradicionales (CaixaBank, BBVA, Santander, Sabadell, Bankinter) suelen ofrecer depósitos a plazos cortos con tipos moderados, generalmente por debajo del 2% TAE para plazos de 12 meses. Su ventaja es la proximidad física y la confianza que transmite una oficina cerca de casa. Su desventaja, los tipos menos competitivos.
La banca online (Openbank, ING, EVO Banco) y plataformas como Raisin, que agrega depósitos de bancos europeos del Fondo de Garantía de Depósitos de cada país, suelen ofrecer tipos más altos porque sus costes operativos son menores. En abril de 2026, los depósitos más competitivos se encuentran en este segundo grupo.
Un dato importante es que los depósitos comercializados a través de Raisin o similar están cubiertos por el fondo de garantía del país del banco emisor, no del español. Esto no debe asustar: significa que hasta 100.000 euros están garantizados igualmente, pero bajo la normativa del país correspondiente (Alemania, Suecia, Países Bajos, etc.). Todos los países de la Unión Europea tienen fondos de garantía de al menos 100.000 euros por titular.
Si prefieres tratar directamente con bancos con sede en España, las ofertas más competitivas en abril de 2026 proceden de entidades como Openbank (2,02% TAE a 12 meses), ABANCA (en torno al 2,25% TAE a 24 meses) y Bancofar o Caja de Ingenieros en el segmento de bancos especializados.
Depósitos a plazo fijo y fiscalidad: lo que se lleva Hacienda
Los intereses generados por depósitos a plazo fijo tributan como rendimiento del capital mobiliario en el IRPF. La retención aplicable es del 19% sobre el interés bruto generado. Esto significa que, del rendimiento que anuncia el banco, se descuenta automáticamente ese porcentaje antes de que el dinero llegue a tu cuenta.
Si el importe de los intereses percibidos en un año no supera los 1.600 euros, la retención se aplica al tipo reducido del 19%. A partir de esa cantidad, la retención se realiza igualmente al 19% y se regulariza en la declaración de la renta.
Hay una situación que muchos desconocen: la posibilidad de recuperar parte de la retención si el tipo efectivo de su IRPF es inferior al 19%. Si, por ejemplo, tus ingresos totales te situan en el tramo del 15%, podrías reclamar la diferencia. En la práctica, esto requiere presentar documentación y no siempre compensa el trámite para importes pequeños.
Los depósitos a plazo NO tributan en el Impuesto sobre el Patrimonio siempre que el valor de los bienes coincid con el declarado en el IRPF. Y no tributan en el ISD (Impuesto de Sucesiones y Donaciones) cuando el beneficiario es el propio depositante, aunque sí pueden hacerlo si el depósito se constituye a favor de un heredero.
Cuándo tiene sentido un depósito a plazo fijo y cuándo no
Un depósito a plazo fijo tiene sentido cuando se cumplen varias condiciones a la vez. Tienes un ahorro que no necesitas a corto plazo. Buscas protección del capital, no rentabilidad especulativa. Quieres saber desde el primer día exactamente cuánto vas a ganar. El importe es igual o inferior a 100.000 euros (para estar dentro del Fondo de Garantía de Depósitos). Y has comparado y el tipo TAE que te ofrecen está en el rango competitivo del mercado.
Un depósito a plazo fijo NO tiene sentido cuando. Tu dinero es tu reserva de emergencia y necesitas disponibilidad inmediata. Ya tienes una cuenta remunerada con un tipo igual o mejor sin condiciones de vinculación. El tipo TAE que te ofrecen está claramente por debajo de la inflación esperada (en cuyo caso el dinero pierde poder adquisitivo en términos reales). Esperas que los tipos suban en el futuro cercano y quieres mantener la opción de aprovecharlo.
La verdadera pregunta es si el depósito a plazo fijo es la mejor herramienta para tu objetivo financiero concreto. No existe un producto universalmente mejor, sino opciones que se ajustan mejor o peor a cada situación.
Preguntas frecuentes
¿Es seguro un depósito a plazo fijo en España?
Sí, dentro de los límites legales. El Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad en caso de concurso de Acreedores del banco. Esto significa que, incluso en el peor escenario imaginable, no perderías tu dinero siempre que esté dentro de ese límite.
¿Qué pasa si necesito el dinero antes del vencimiento?
Depende de las condiciones del depósito. La mayoría de los depósitos a plazo fijo penalizan el reembolso anticipado con una reducción del tipo de interés (suele aplicarse un tipo reduzido, a veces el 0% o un porcentaje pequeño) o con una comisión sobre el capital. Antes de contratar, lee las condiciones de cancelación anticipada.
¿Puedo contratar un depósito a plazo fijo siendo autónomo o estudiante?
Sí. No hay restricciones de perfil para contratar un depósito a plazo fijo. Solo necesitas una cuenta bancaria en España a tu nombre y la documentación que solicite el banco (DNI, NIE o pasaporte).
¿Los depósitos a plazo fijo protegen contra la inflación?
No directamente. Si la inflación supera el tipo de interés que recibes, tu dinero pierde poder adquisitivo en términos reales. En un escenario donde la inflación está en torno al 2-3% anual y un depósito ofrece un 2,50% TAE, el efecto real es casi neutro. Si la inflación baja del tipo del depósito, ganas poder adquisitivo de forma automática.
¿Conviene meter todo el ahorro en un depósito a plazo?
No es recomendable. Lo sensato es mantener una reserva de liquidez (entre 3 y 6 meses de gastos) en una cuenta accesible, remunerada o no, y dedicar el excedente a productos con mayor rentabilidad como depósitos a plazo, fondos de inversión o planes de pensiones según tu horizonte temporal y tolerancia al riesgo.
¿Los tipos de los depósitos a plazo subirán o bajarán en 2026?
Los tipos de los depósitos están relacionados con las decisiones del BCE sobre los tipos de interés oficiales. En abril de 2026, el contexto de tipos está en fase de estabilización tras el ciclo alcista de 2022-2023. Las expectativas del mercado apuntan a que cualquier movimiento será gradual y moderado. Si quieres beneficiarte de tipos más altos, bloquear un depósito a 24 o 36 meses ahora puede ser interesante.
Conclusión
Los depósitos a plazo fijo en España ofrecen en abril de 2026 una rentabilidad real positiva para importes medios y plazos de 12 a 24 meses, algo que no ocurría desde hace más de una década. No son el producto que te hará rico, pero tampoco el que te hará perder dinero: su función es proteger el capital y generar un rendimiento conocido de antemano, sin riesgo de mercado.
La clave para acertar no está en elegir el depósito más famoso ni el que más intereses promete, sino en comparar la TAE real entre varias ofertas, entender las condiciones de cancelación anticipada, distribuir el ahorro si es superior a 100.000 euros y no confundir una promoción temporal con una rentabilidad permanente.
Si quieres comparar cuentas remuneradas, depósitos a plazo y otros productos de ahorro sin riesgo en un solo lugar, puedes usar el comparador de ahorro de MundoOfertas. Es un punto de partida útil para tomar una decisión informada sin presión comercial.
Información de tipos de interés y productos financieros actualizada a abril de 2026. Las rentabilidades mostradas son orientativas y pueden variar. Consulta siempre las condiciones concretas de cada entidad antes de contratar cualquier producto financiero.